আর্থিকব্যবস্থা ও অর্থলগ্নীকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে এমনভাবে ঢেলে সাজাতে হবে, যাতে লোকসানের ঝুঁকি গ্রহণ ও মুনাফা অর্জন উভয়ের ভিত্তিতেই তা চালিত হয়। শুধুমাত্র এতটুকুই যথেষ্ট নয়। ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প ও কৃষকদের ঋণদানে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর অনীহা বা ব্যর্থতার যে দু’টি প্রধান কারণ রয়েছে, তা অপসারণ করতে হবে। প্রথম কারণটি হচ্ছে, ক্ষুদ্র শিল্প ও কৃষি খাতকে নানা গুরুতর অসুবিধার মধ্যে কাজ করতে হয়। দ্বিতীয়ত, বর্তমান কাঠামো ও পদ্ধতিতে বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণদান ব্যবস্থা ব্যয় ও ঝুঁকিবহুল।

প্রথম প্রতিবন্ধকতা অপসারণ করার জন্য প্রয়োজন শহরকেন্দ্রিক বড় শিল্প প্রতিষ্ঠানের প্রতি সরকারি নীতির পক্ষপাতিত্ব দূর করা এবং এর পরিবর্তে ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প ও কৃষকদের জন্য সরকারি সহায়তার দুয়ার খুলে দেয়া। যথোপযুক্ত সরকারি নীতি ও বাজেট সহায়তার মাধ্যমে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো ধীরে ধীরে ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প ও কৃষকদের ঋণদানে আগ্রহী আস্থাশীল হয়ে উঠবে।

দ্বিতীয় প্রতিবন্ধকতাটি হচ্ছে, ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প ইউনিটগুলোকে ঋণদানের ক্ষেত্রে বাণিজ্যিক ব্যাংকসমূহ কঠিন শর্তের ও চড়া দামের সিকিউরিটি বা জামানত দাবি করে, যা এদের সাধ্যের বাইরে। ফলে উৎপাদন, আয় ও কর্মসংস্থানের ক্ষেত্রে বিপুল সম্ভাবনাময় এ খাতের প্রসার ও প্রবৃদ্ধি ব্যাহত ও বাধাগ্রস্ত হয়। অপরদিকে ধনী ও বিত্তশালীদের ঋণদানের ক্ষেত্রে বাণিজ্যিক ব্যাংকসমূহ সহজ শর্তে জামানত বা কোলেটারালেই সন্তুষ্ট থাকে। সম্পদশালী হবার কারণে এ সহজ শর্তের জামানত তারা কোনো প্রকার অসুবিধা ছাড়াই পূরণ করতে পারে।

যেসব শিল্পোন্নত দেশে ক্ষুদ্র শিল্প উদ্যোক্তাদের উৎসাহিত করা হয়েছে, দেখা গেছে সেসব ক্ষুদ্র শিল্পসমূহের হার তুলনামূলকভাবে ভালো। সুতরাং সংগতভাবে আশা করা যায় যে, সরকারি সমর্থন ও সাহায্যপুষ্ট হলে এসব ক্ষুদ্র শিল্প ইউনিটের লাভজনক অবস্থা দেখে বাণিজ্যিক ব্যাংকসমূহ তাদের ঋণ প্রদানে এগিয়ে আসবে। মিচিগান স্টেট ইউনিভার্সিটির এক সমীক্ষা অনুযায়ী, এমনকি উন্নয়নশীল দেশে যেখানে ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্পগুলো কঠিন বিরূপ পরিস্থিতির শিকার, সেসব দেশে বড় শিল্প প্রতিষ্ঠানের তুলনায় ক্ষুদ্র শিল্পে বিনিয়োগকৃত প্রতি একক পুঁজির উৎপাদন মাত্রা ও দক্ষতা বেশি। ফলে দেখা যায়, বৃহৎ শিল্প প্রতিষ্ঠানের তুলনায় ক্ষুদ্র শিল্প প্রতিষ্ঠানের মুনাফার মাত্রাও অধিক।

ঝুঁকির পরিমাণ কমানোর অন্যতম উপায় হতে পারে, যদি সরকার ও বাণিজ্যিক ব্যাংকসমূহ যৌথভাবে দায়ভার বহন করে একটি ‘ঋণ গ্যারন্টি স্কিম’ চালু করে। অবশ্য ইসলামী ব্যাংকব্যবস্থায় এ গ্যারান্টি স্কিম প্রচলিত ব্যাংকব্যবস্থার মতো সুদে-আসলে সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তা দিতে পারবে না। তবে এ স্কিম বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ প্রদানের বিপরীতে নৈতিক দায়ভার বহন করবে। ঋণ প্রার্থী ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্পসমূহের প্রাক-পরিচিতি, অবস্থান, মুনাফা অর্জনের সম্ভাব্যতা প্রভৃতি সঠিকভাবে পরীক্ষা ও যাচাই করে সরকারি এ স্কিম বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিকট এদের পক্ষে জামানত হিসেবে কাজ করবে। এভাবে প্রচলিত পদ্ধতির সিকিউরিটি ছাড়াই বহুসংখ্যক ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প প্রতিষ্ঠান বাণিজ্যিক ব্যাংক হতে ঋণ লাভে সমর্থ হবে। নৈতিক স্খলন বা প্রতারণামূলকভাবে যদি কোনো ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ঋণ পরিশোধ না করে, তবে সরকার- প্রবর্তিত এ স্কিম হতে বাণিজ্যিক ব্যাংক প্রদত্ত ঋণ আদায়ের সুবিধা পাবে (অবশ্য সরকারও ইচ্ছাকৃতভাবে খেলাপী বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের বিরুদ্ধে আইনগত ব্যবস্থা নেবে)। আর যদি বাজারের স্বাভাবিক নিয়মে লোকসান ঘটে, তবে ঋণ গ্রহণকারী প্রতিষ্ঠান ও বাণিজ্যিক ব্যাংক যৌথভাবে বিনিয়োগকৃত পুঁজির অনুপাতে লোকসানের ভার বহন করবে।

ঋণ গ্যারান্টি স্কিমের কার্যকারিতা সম্পর্কে সংশয় প্রকৃতপক্ষে অমূলক। কেননা এ স্কিমকে সম্ভাব্য লোকসানের সম্পূর্ণ ভার বহন করতে হবে না। এ ক্ষেত্রে ঋণ গ্রহীতা ও ব্যাংক উভয়কে নৈতিক ঝুঁকি ও ব্যবসার ঝুঁকি নিতে হবে। অবশ্য এ স্কীমে গতানুগতিক পদ্ধতির মত বড় ধরনের বোঝা বহন করতে হবে না। ইন্টারন্যাশনাল ফান্ড ফর এগ্রিকালচারাল ডেভেলপমেন্ট (IFAD) তাদের অভিজ্ঞতা হতে মন্তব্য করেছে যে, উদ্যমী দরিদ্র মানুষ তাদের প্রদত্ত ঋণ নিষ্ঠা ও পরিশ্রমের সাথে খেটে দ্রুত পরিশোধ করে দেয়। ‘সিলেক্ট কমিটি অন হাংগার’ এর রিপোর্ট অনুযায়ী ক্ষুদ্র ক্ষুদ্র শিল্প ব্যবসা ইউনিটের যথাসময়ে ঋণ পরিশোধের হারের রেকর্ড উল্লেখযোগ্যভাবে প্রশংসনীয়। বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাংকের জন্মলগ্ন হতে ঋণ পরিশোধের হার ৯৯% বলে দেখা গেছে। অন্যান্য ক্ষুদ্র প্রকল্পে ঋণদান কর্মসূচির ফলাফলও অনুরূপভাবে ইতিবাচক। তাই এরূপ অর্থব্যবস্থা বা ঋণদান কর্মসূচি সম্পর্কে অযথা ও অমূলক আশংকা প্রকাশ করার কোনো যুক্তিযুক্ত কারণ নেই।

তাছাড়া ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প ইউনিটকে ঋণদান প্রক্রিয়াকরণে যদি কিছু অতিরিক্ত ব্যয় হয়ও, ইসলামী ন্যায়নীতির নিরিখে ও অগ্রগতির স্বার্থে তা গ্রহনযোগ্য। বিশেষত যখন বৃহৎ প্রতিষ্ঠানগুলো দীর্ঘদিন যাবৎ স্বল্প সুদে ঋণ, ভর্তুকির মাধ্যমে নিম্নমূল্যে উৎপাদন উপকরণ সরবরাহ প্রভৃতি বিপুল সরকারি সুবিধা ভোগ করে আসছে। সুতরাং, অত্যন্ত সংগতভাবেই সরকারের এখন ক্ষুদ্র, ব্যষ্টিক শিল্প ও কৃষকদের প্রতি দৃষ্টি দেবার সময় এসেছে। সরকারি সম্পদ ও অর্থের উল্লেখযোগ্য অংশ এখন অর্থনীতির সার্বিক স্বার্থে এদের জন্য ব্যবহার করা প্রয়োজন। তবে দায়িত্বশীলতা ও দক্ষতা নিশ্চিতকরণের জন্য এ ঋণ প্রদানের ঝুঁকি ও ব্যয়ভারের একাংশ অবশ্যই ঋণ গ্রহীতা ও ব্যাংককে যৌথভাবে বহন করতে হবে। একবার ক্ষুদ্র ও ব্যষ্টিক শিল্প এবং কৃষি খাতের দক্ষতা ও লাভজনক দিক প্রতিষ্ঠিত হয়ে গেলে এবং নতুন ঋণদান ব্যবস্থা স্থিতিশীলতা লাভ করলে, এ ব্যবস্থা চালু করার জন্য সরকারকে যে অর্থ বরাদ্দ করতে হতো তা বহুলাংশে হ্রাস পাবে।